太平洋金佑人生2018:一款很不划算的分红重疾险

2019-03-04 13:04:58  阅读 222 次 评论 0 条

金佑人生2018是太平洋保险旗下的一款产品,主要有两部分组成,主险是一款带分红的终身寿险,附加险是一款终身重疾险

很多人购买这款产品,都是被分红打动,但它的分红真有那么好吗?

今天大白就来给大家评测一下。

一、金佑人生2018简介

关于这款产品,大白整理了一个表格:

太平洋金佑人生2018:一款很不划算的分红重疾险 保险评测 第1张


1、重疾保障

金佑人生2018,总共涵盖100种重疾,赔付1次,没什么特别的。

大白曾经说过,保险行业协会规定的25种重疾,已经占重疾理赔的95%以上,100种和50种的差别不大。

2、轻症保障

金佑人生2018,包含50种轻症,可以不分组赔付3次,每次20%的保额。

病种数量和赔付次数是够了,但20%的赔付比例明显偏低。大多数重疾险都是赔付30%保额,有的重疾险更高,比如星悦,轻症最高可以赔付40%的保额。

3、身故/全残保障

金佑人生2018,可以保身故和全残。如果18岁前出险,会返还已交保费;如果是18岁或之后出险,就会赔偿保额。

需要注意的是,重疾、身故、全残是共用保额的,重疾赔付过后,身故、全残的保障也就没有了。

4、年金转换权

这也是金佑人生2018的一个特色。

太平洋金佑人生2018:一款很不划算的分红重疾险 保险评测 第2张


意思是,如果你已经退保,或已经拿到理赔金,可以把这些钱转换成年金。说白了,就是再买一份年金险。

但这实在算不上什么优点,现金价值和理赔金本来就是用户的钱,年金险到哪儿都能买。

而且,也不见得年金收益会更高,毕竟合同上没有约定。

所以,把年金转换权当做卖点的,更多是忽悠。

二、保单分红很不靠谱

保单分红是金佑人生2018的主要卖点,但说实话,这个卖点并不怎么样。

保单分红主要有两类——年度红利和终了红利。

年度红利,顾名思义,是指每年能拿到的红利。这些红利并不会直接发到被保人手中,而是累积在保单上,使重疾保额增长变大。

终了红利,分为关爱金和特别红利。

如果被保人罹患重大疾病,或者在18岁后发生身故、全残,除了赔付保额外,保险公司还将给付关爱金。

如果不符合关爱金的给付条件,保险公司会根据经营情况,给予特别红利。所以,关爱金和特别红利不可兼得。

说了这么多红利种类,咋一听,好像能分不少钱,但这些红利都是不确定的。

一般的分红险,虽然收益也不确定,但起码会有保底利率,但金佑人生2018连保底利率也没有,或者说它的保底利率是0。

具体分红情况,大家可以看下面这个表格:

太平洋金佑人生2018:一款很不划算的分红重疾险 保险评测 第3张


数据是以30岁男、50万保额、20年交测算的,假定出险年龄为76岁

 

从表中可以看出,中档和高档分红的情况,保额确实有所增长,能够起到抗通胀的作用。

但分红是不确定的,如果是低档分红,累积红利就是0,加上关爱金,保额也只增长了1.7万,聊胜于无。

三、金佑人生2018价格太贵

大白选取了7款重疾险进行对比,分别是:

金佑人生2018

金诺人生2018

弘康哆啦A保

工银安盛御享人生

复星联合康乐一生B

平安福2019

国寿福至尊版

太平洋金佑人生2018:一款很不划算的分红重疾险 保险评测 第4张


金佑人生2018的价格确实太贵了,就拿同是太平洋保险的金诺人生2018来说,保障一模一样,只是多了不确定的分红,每年就要贵上5000多块,真的不划算。

19650元/年,基本上可以买两份哆啦A保了,保额直接就有100万,比不确定的分红靠谱多了。

而且哆啦A保,重疾还可以赔付3次,轻症的保额也有30%,整体比金佑人生划算得多。

四、大白小结

大白一直不推荐分红型重疾险,主要是保障一般,价格贵,分红不确定,整体性价比很低。

如果购买不分红的重疾险,把省下来的钱,投入理财产品,收益会更好。

比如同样的预算,都是30岁男、50万保额、20年交,一份购买金佑人生2018 ,一份购买哆啦A保+年化3%收益的理财产品。

等到60岁时,金佑人生中档收益率的情况下,总保额为65.8万;而哆啦A保+理财产品,就有82.4万,比金佑人生好得多。

所以,保险和理财还是要分清,让保障的归保障,理财的归理财,才能使收益最大化。


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